Un amico mi ha raccontato la seguente storia su sua sorella, che era una nerd del cibo molto prima di tutti quelli che conoscevi. La sorella, chiamiamola Emily, voleva aprire un nuovo locale alla moda per il ramen nella sua piccola città (si era appassionata a un viaggio in Giappone), e ha infastidito suo padre perché le prestasse una grossa fetta di spiccioli ($ 100.000!) per far decollare questo sogno.
Alla fine ha logorato il loro papà. Anche se suo padre ha messo l'accordo per iscritto (in realtà, solo graffio di pollo sul retro della busta), l'accordo è stato concluso senza scartoffie ufficiali. Poco dopo, purtroppo, il padre morì, con Emily che non aveva restituito quasi nulla.
Ora Emily sta affermando che il denaro era un regalo, non un prestito, nonostante la nota. È una parte decente del patrimonio di suo padre, quindi è naturale che i suoi fratelli vogliano che la rimetta nella pentola dell'eredità. I risentimenti che ne sono derivati hanno fatto a pezzi questa famiglia un tempo unita.
Per i genitori, dare soldi ai propri figli è quasi istintivo. E mentre molti di voi non stanno considerando di prestare qualcosa di vicino a 100 mila dollari ai propri figli, molti di voi stanno dando loro almeno un po' di soldi. Un recente sondaggio Pew ha rilevato che il 61% dei genitori statunitensi ha affermato di aver aiutato finanziariamente il proprio figlio adulto negli ultimi 12 mesi. Ho capito. Ma ci sono ragioni per essere cauti nell'aprire il caveau della Banca di mamma e papà.
Un recente sondaggio, condotto dal sito di informazioni finanziarie MyBankTracker.com, ha rilevato che prestare denaro a familiari o amici era in cima alla lista dei più grandi errori finanziari delle persone. Ecco perché: è una transazione finanziaria basata sull'emozione. Denaro e amore non sono la stessa cosa, ma spesso i due si confondono nei rapporti familiari.
Motivi per dire di no
Ci sono così tanti modi in cui prestare denaro ai tuoi figli può andare di lato. Per cominciare, se presti denaro a un bambino e non a un altro, preparati alla gelosia e ai sentimenti feriti.
Un'altra cosa da considerare: cosa succede se tuo figlio vuole prendere in prestito denaro non per avviare un'impresa o andare a una scuola di specializzazione, ma per scavare da un buco creato da cattive decisioni finanziarie? Proteggerlo dall'affrontare le conseguenze non gli sta insegnando nulla. In effetti, potresti semplicemente perpetuare un ciclo di debiti.
Indipendentemente dal fatto che tua figlia sia davvero irresponsabile o meno, se le lasci prendere in prestito denaro potresti iniziare a prendere sul personale le sue scelte di denaro. A differenza di un prestatore di banca, avrai la possibilità di vedere le cose per cui tuo figlio sta spendendo soldi mentre aspetti di essere rimborsato. Se sta partendo per una vacanza a Tulum o si sta abbuffando di Seamless, i risentimenti potrebbero aumentare.
Per quanto riguarda tuo figlio, potrebbe arrivare a pensare che il prestito sia solo una scusa per tenere qualcosa sopra la sua testa. Seriamente, se avesse saputo che l'avresti tirato fuori ogni volta che veniva, non avrebbe mai preso i tuoi schifosi soldi.
Se vuoi davvero aiutare tuo figlio, prendi in considerazione opzioni diverse dal prestito. Può trasferirsi a casa con te finché non si rimette in piedi finanziariamente? (Se è così, assicurati e assicurati che ogni parte sappia cosa ci si aspetta dall'altra.) C'è una spesa specifica con cui puoi aiutare (ad esempio, raccogliere la bolletta del cellulare di tuo figlio o pagamenti del prestito studentesco per alcuni mesi), invece di consegnare soldi?
Ma se non hai scelta...
Tuttavia, capisco che ci possono essere momenti in cui il prestito a tuo figlio è l'opzione migliore, o l'unica. Quindi, se hai intenzione di farlo, assicurati almeno di farlo bene.
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- Non prestare soldi che non puoi permetterti di perdere. Ciò significa che non devi razziare i tuoi conti pensionistici o mettere a repentaglio il tuo benessere finanziario. Chiamala la regola della maschera di ossigeno dell'aereo. Prima tu, poi tuo figlio.
- Metti l'accordo per iscritto. Potrebbe sembrare strano per te farlo, ma se non lo fai, fai affidamento sui tuoi rispettivi ricordi su ciò che è dovuto e quando è dovuto. Potresti essere sorpreso di quanto spesso quei ricordi non combacino. Non è che nessuno di voi sia intenzionalmente disonesto. Sei solo umano.
Karen Altfest, consulente principale di Altfest Personal Wealth Management a New York City, afferma che la creazione di questo accordo, noto come cambiale, è una protezione sia per te che per i tuoi figli. 'Vuoi essere un genitore per i tuoi figli. Non vorrai inseguirli dicendo: 'Mi devi un pagamento''.
Qualsiasi cambiale dovrebbe includere quanto segue:
- Data dell'accordo.
- Nomi delle parti.
- Importo preso in prestito.
- Tasso di interesse e con quale frequenza deve essere pagato. Per importi superiori a $ 10.000, l'IRS richiede di addebitare un importo minimo di interesse, chiamato tasso federale applicabile, disponibile su 'Indice delle regole sui tassi federali applicabili (AFR)' su IRS.gov. In questo momento, il tasso di interesse minimo per i prestiti che durano tre anni o meno è 1,04%, 2,10% per prestiti che durano da tre a nove anni e 2,81% per prestiti più lunghi di nove anni, difficilmente esorbitante.
- Data di maturazione.
- Scadenziario dei pagamenti.
- Ricorso per mancato pagamento.
- Firme.
Siti web come Nolo.com o il Internet Legal Research Group può aiutarti a disegnarne uno. Ma se sei seriamente intenzionato a creare un documento legale, Altfest consiglia di consultare un avvocato fiscale, un contabile o un pianificatore finanziario.
Un ultimo pensiero: fare un regalo senza vincoli potrebbe non essere possibile per te finanziariamente. Ma se lo è, e ritieni che tuo figlio lo userà per qualcosa di utile, fallo invece. Potresti scoprire che c'è gioia e tranquillità nell'essere il genitore di tuo figlio, non il suo banchiere.
Per ulteriori consigli su come parlare ai tuoi figli di soldi, dai un'occhiata al mio nuovo libro Rendi tuo figlio un genio dei soldi (anche se non lo sei) .
